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退休前存到一千萬作為養老本，是許多人規劃退休金的理財目標。不過一千萬到底夠不夠？必須視個人所規劃的老年生活水準而定。如果投資人打算20年後退休，加計通膨的考量，屆時的一千萬元，其實只能維持最基本的生活水準。經理財專家分析，大部份的投資人認為，如果能夠在60歲退休時存到一千萬的退休金，就算是相當不錯，可以從此無憂無慮地享受老年生活，其實仍是有待商榷的。

如果一位40歲的男性現在開始儲蓄退休金，至60歲時如願存了一千萬，假設退休後生存20年，每年的投資報酬率 7％計算，屆時每年平均可使用的金額為94萬元，雖然看起來很多，不過別忘了通膨的殺傷力。如果以 5％計算，屆時的94萬元等於現在的36萬元而已，平均每月可使用的生活費為現在的 3萬元左右，夫妻倆只能維持一個基本生活水準而已，和你原來預期的享受生活實際上仍有一段差距，因此一千萬只能算是儲備退休金的基本要求而已。

專家強調，如果以一個現年25歲的年輕人，到60歲時要維持基本的生活水準，至少要準備 2千萬元，平均水準則要 3千萬元、滿意水準的目標額更要高達 5千萬元以上。要達成這個目標，在假設投資平均年報酬率為12％的情形下，每個月必須投資3,800至9,600元不等的金額，但如果遲至40歲才開始籌措退休老本，即使屆時每月所得增加一倍，但實際上每月必須投資的金額卻是增加至11,000至28,000多元，為25歲時的 3倍左右（見表）。因此退休金規劃要愈早開始愈好，從這項試算結果就可看出其重要性。

SunnyNet金融網

該如何籌措退休金？

退休後如果每天只有250元的退休金可用，會不會讓你手足無措？光靠勞退新制，這種情況就可能成真。以勞退新制的退休制度計算，假設你現在的月薪5萬元，參加勞退新制30年，退休後每天只有250元可以花（以通膨與薪資成長率皆假設為 3%、退休金年報酬率假設為 2%估算）。

累積退休金，動作要快！金融保險業者指出，25到40歲是籌措退休金的黃金時期，過了40歲後才準備將非常辛苦；超過55歲才開始準備退休金，若投資不小心失利，可能連翻身機會都沒有。台灣已進入高齡化社會，金融保險業也全力促銷個人退休金相關商品。理財專家指出，大部分台灣民眾都沒有完整的退休金準備計畫，但25到40歲是每個人籌措退休金黃金時期，若過了這段時間，才想要開始準備，就會格外辛苦。理財專家表示，年輕時投資失利，還有機會翻身；但如果到50歲、甚至55歲後才開始準備退休金，萬一投資虧損，馬上就要面對經濟拮据的退休生活。

理財專家提出退休金籌措三招，早早理財、定期定額、集中管理。

第一招，早早理財，是大家耳提面命、不斷強調的觀念。籌措退休金，永遠不嫌早，因為時間的魔力將助你一臂之力。確定退休後生活水準及支出，列出日常生活支出項目及可能花費金額，例如，房租、水電、瓦斯、餐飲、休閒娛樂等。正確試算出「退休金缺口」，目前幾乎各大壽險公司、銀行或理財網站都提供這種「試算區」，消費者在1分鐘內就可以算出自己的退休金離目標還差多少？

舉例來說，25歲的你離60歲退休還有35年，若從現在起每月撥出1萬元投資，即使年報酬率只有 2%，退休後加上勞退、勞保，每月仍可有4萬元收入。若你拖到45歲才開始規劃，同樣要擁有退休後每個月4萬元的所得水準，你每月撥出1萬元，年報酬率卻須高達15%才能有同樣水準。例如想存1,000萬元退休金，如果30歲便開始投資，每月只要撥出1.2萬餘元，投資平均年報酬率5%的商品，就可達到目標；若拖到55歲退休前五年才開始想退休問題，每月便需投資14.7萬元才能籌到1,000萬元退休金。

第二招定期定額，專家表示，如果每天能省100元，每個月3,000元，定期投資某檔共同基金或績優股，不知不覺就累積一筆閒置資金；如果是報酬率更高，複利效果更為驚人。也就是立即行動，最好用「定期定額」提撥退休金方式。根據調查，多數民眾目前提撥金額在5000元到1.5萬元，基本上，年齡越大撥入定期定額金額就要越大，大部分上班族則提撥每月月薪的22%到24%，例如如果一個月薪水5萬元，每月至少應有1.2萬元做定期定額投資。

專家強調，並非每一種投資工具都適合用來籌措退休金，例如股票波動較劇烈、風險性較高，非專業股票族最好不要輕易嘗試，拿退休老本來做實驗代價太高；如果真想投資股票，績優股會比較適合。至於債券投資門檻過高，單筆交易至少100萬，適合較高資產的投資人。

第三招集中管理，則是為了克服人性常見的弱點「定力不足」。專家說，決定要好好投資存老本前，最好先要開一個獨立帳戶，這個帳戶專為自己退休金籌備之用。

  就以上內容來說，對我是不可能的！因為自出社會後幾乎每個月都是月光族，存款也很少，有時還不夠用，所以常常這月底還在煩惱不知下個月還夠不夠用！

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